中国保监会、中国银监会近日联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，自2014年4月1日起正式实施。《通知》对低收入居民、老年人等特定人群出台了保护措施，同时引导银保业务进行结构调整，鼓励风险保障型产品和长期储蓄型产品发展，并对银邮代理渠道销售行为提出了一系列规范性要求。
将合适的保险产品销售给合适的人
《通知》中明确提出，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，并根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。
《通知》尤其对城乡低收入居民和老年人群等特定人群提出了保护措施，规定向其销售的产品应以保单利益确定的普通型产品为主，且不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保。
保监会人身保险监管部副主任袁序成在1月16日召开的新闻通气会上介绍，银行保险渠道实现保费收入由2006年的1171亿元增长到2013年的5852亿元，年均增长率为25.8%，对促进保险业健康快速发展起到了重要的推动作用。
但袁序成也指出，目前银邮保险代理渠道仍处于初级阶段，发展方式较为粗放，业务结构不合理，存在销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题。从人群来看，高龄和低收入客户等风险承受能力比较弱的群体，容易出现产品适销不对路等问题。
“希望此次发布的《通知》，引导保险公司、商业银行将合适的产品卖给有真实需求的、有承受能力的客户。让在银行购买保险的客户真正实现‘明明白白买保险’。”袁序成表示。
除了对特定人群出台保护措施，《通知》还规定，对有需求和承受能力的客户，向其销售保单利益不确定的产品时，在保费较高等情况下，需要投保人在相关风险确认声明书中签名确认后方可承保。
保障型产品占比不得低于20%
近年来，保险业回归保障本源正在稳步推进，尤其在2013年人身险费率市场化改革启动以来，保险业务结构更是有了显著变化。此次发布的《通知》也强调，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。
《通知》规定，各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。商业银行总行及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国银监会、当地银监局上报上一季度代理各险种保费收入占比情况。
袁序成介绍，费改以来，保障型保险产品占比有了较大提高，2013年寿险业务保障型产品占比已经超过10%，在加之《通知》中列示的保证保险、信用保险等财产险业务，20%的比例要求应不难达成。
袁序成同时指出，目前人们对于保险的保障功能认识还远远不够，通过在银保渠道加大宣传，释放出社会真实的保险需求，保障型产品占比也会进一步提升。
对于业务占比达不到上述要求的商业银行总行及其一级分支机构，《通知》明确，监管机构有权采取限期整改等监管措施。
细化销售行为的规范
《通知》作为进一步规范银保业务销售行为的指引，不仅明确犹豫期延长至15天、商业银行网点1年内开展保险业务合作的保险公司不得超过3家等规定，更在产品销售各环节都细化了规范。
银监会创新监管部副主任杨晓军表示，《通知》在保险产品销售前规范了市场准入、信息披露、风险提示等方面，在销售中建立了一系列审慎的机制，在销售后也明确了责任分工，将会促进保险销售行为进一步规范。
“希望通过对销售行为的规范，引导商业银行和保险公司之间建立深度合作，而非简单代理关系，并促进银保业务结构调整，鼓励风险保障型产品和长期储蓄型产品发展。”袁序成说。
据了解，《通知》在销售过程前段，要求保险公司做好产品及保单材料的准备工作，包括延长犹豫期、在相关材料中明确各项风险提示等。在销售过程中段，要求确保投保过程反映消费者的真实意思表示，包括由投保人本人填写投保单、不得篡改客户信息等。在销售过程后段，要求保险公司对销售情况进行监测，包括核对投保信息、建立健全客户回访等。
袁序成介绍，分红险和万能险等保单利益不确定的产品，较容易出现风险揭示不充分等问题，《通知》加大了对保单风险提示的要求。
记者注意到，在发布的《通知》中，对于分红险、万能险、投连险的风险提示语和犹豫期提示语，都已经细化到了词句表述。
保险公司“驻点”未松动
2010年，银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。经过多次征求意见，此次正式发布的《通知》中，该禁令仍未松动。
杨晓军表示，取消保险公司人员“驻点”银行3年多时间里，很多商业银行一线销售人员经过各种专业培训，已经具备了专业保险知识，有能力完成保险产品的销售。
“驻点”银行虽未放松，但《通知》也明确提出，商业银行应加强对所属销售人员的管理，网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品，不得销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品。
《通知》还表示，保监会、保监局与银监会、银监局将建立信息共享制度，加强监管协作，依法对存在问题的保险公司、商业银行采取相应监管措施。
袁序成也表示，监管部门联合，实现合作监管，将有利于共同保护消费者的合法权益。
